Vous avez besoin d’un financement pour acheter votre future voiture ? Voici les conditions pour obtenir un crédit auto sur 36 mois.
Le crédit auto peut être souscrit pour financer l’achat d’une voiture neuve ou d’occasion. La durée de remboursement dépend principalement du profil de l’emprunteur et du type de projet concerné. Comment obtenir un crédit auto sur 36 mois ? Toutes les réponses.
Définition du crédit auto
Le crédit auto est un emprunt pouvant être utilisé pour financer l’acquisition d’une voiture neuve ou d’occasion. Il peut s’agir d’un crédit à la consommation (prêt personnel) ou d’un crédit affecté (lié au bien dont il fait l’objet).
Le montant emprunté peut correspondre à la totalité du prix d’achat du véhicule (accessoires et carte grise compris) ou à une partie seulement, selon que le demandeur dispose d’un apport personnel ou non.
Crédit personnel et crédit affecté : quelles différences ?
Lors de la souscription d’un crédit auto sur 36 mois, il est important de connaître les différences entre le crédit personnel et le prêt affecté pour pouvoir faire le bon choix.
Le crédit affecté est lié à un achat précis (ici, un véhicule). Le financement obtenu doit servir uniquement à payer le bien ou la prestation définie. Si le contrat de vente n’aboutit pas, l’annulation du contrat de prêt sera automatique même si la demande de financement a déjà été acceptée par l’établissement.
Le montant obtenu dans le cadre d’un prêt personnel peut être utilisé librement par l’emprunteur, que ce soit pour acheter un bien ou toute autre prestation. Il est compris entre 200 et 75 000 euros, conformément à ce qui est prévu par le Code de la consommation.
Ainsi, le prêt affecté offre moins de flexibilité puisqu’il est lié à une opération précise. Toutefois, son taux est généralement plus bas que celui d’un crédit personnel. De plus, il peut être annulé si le bien n’est pas livré ou la vente annulée. D’un autre côté, le crédit personnel permet de bénéficier d’une liberté totale dans l’utilisation des fonds. Une fois le dossier constitué puis accepté, il est possible de concrétiser plusieurs projets sans avoir à justifier ses dépenses auprès de l’établissement prêteur.
Crédit auto : quelle durée de remboursement ?
La durée de remboursement du crédit auto a toute son importance car elle détermine le montant des mensualités à rembourser chaque mois.
Pour un même montant emprunté, plus la durée d’emprunt est longue, moins la mensualité à verser sera importante mais plus les intérêts seront élevés. Il convient de trouver le bon compromis entre ces trois éléments.
Pour rappel, la souscription d’un crédit auto vous engage sur plusieurs années. Il est donc conseillé de bien vérifier ses capacités de remboursement avant de s’engager. Le taux d’endettement est d’ailleurs calculé dans cet objectif avant la transaction. Il doit en principe rester inférieur à 35 % du revenu net du foyer.
Les conditions pour obtenir un crédit auto sur 36 mois
Vous prévoyez de souscrire un crédit auto sur 36 mois ? Voici les principaux points qui seront étudiés par la banque :
La capacité de remboursement
Le calcul de la capacité de remboursement revient à déduire les dépenses mensuelles des revenus disponibles mensuels.
Les dépenses comprennent notamment : le loyer, les impôts sur le revenu, les autres impôts (fonciers, locaux, etc.), les dépenses de chauffage et d’électricité, les prêts et frais divers (frais de scolarité, prestation compensatoire…).
Les revenus correspondent aux salaires, aux allocations familiales, aux revenus financiers et personnels.
Après avoir déterminé votre capacité de remboursement mensuelle, vous pouvez utiliser un simulateur de crédit auto pour vérifier que celle-ci vous permet bien de supporter la mensualité correspondant à votre prêt.
La situation personnelle
Pour prendre sa décision, la banque tiendra compte de la composition du foyer, de votre âge, du nombre d’enfants à charge, de votre qualité de propriétaire ou de locataire, de votre nationalité ou encore de votre statut.
La situation professionnelle
Certains profils sont favorisés par les banques. Il s’agit des demandeurs travaillant en contrat à durée indéterminée (CDI) et des fonctionnaires. Toutefois, cela ne veut pas dire que les autres profils sont exclus. Il est tout à fait possible d’obtenir un crédit auto sur 36 mois en étant en CDD ou auto-entrepreneur en faisant valoir un dossier solide.
Le taux d’endettement
Le taux d’endettement est un autre élément déterminant pour savoir si une demande de crédit auto sur 36 mois est acceptable. Pour définir ce taux, les établissements vous demanderont d’indiquer vos autres emprunts et feront un ratio avec vos revenus disponibles.
Un taux d’endettement élevé signifie que vous devez déjà rembourser des sommes importantes chaque mois. Cela diminue automatiquement votre capacité à contracter un nouvel emprunt. Le taux d’endettement doit rester raisonnable, y compris après la souscription du crédit auto. En effet, il doit vous rester une marge de manœuvre financière suffisante en cas d’imprévu.
Bien choisir son offre de crédit auto sur 36 mois
Après avoir étudié votre dossier, la banque vous fera une éventuelle offre de crédit auto. Il est conseillé d’analyser les éléments suivants avant de se lancer :
- Le taux annuel effectif global (TAEG) : il s’agit du taux réel du prêt. Cet indicateur inclut tous les coûts liés au crédit (montant emprunté, intérêts, éventuels frais de dossier, cotisation d’assurance emprunteur) ;
- La durée du crédit : elle peut être définie de façon annuelle ou mensuelle et a un impact sur le montant des mensualités ;
- Les mensualités : elles représentent le montant à rembourser chaque mois à la banque au titre du crédit auto souscrit ;
- Le coût total du crédit : il comprend le capital emprunté, les intérêts et autres frais annexes.
Vous connaissez désormais les conditions d’accès au crédit auto sur 36 mois ainsi que les critères à étudier avant la signature de l’offre. Si besoin, n’hésitez pas à faire appel à un courtier spécialisé en crédit auto afin de profiter de son expertise et de ses conseils.