Vous envisagez d’acheter une voiture d’occasion mais n’avez pas les fonds suffisants pour concrétiser ce projet ? Avez-vous pensé au crédit auto ?
La souscription d’un crédit auto permet de financer l’achat d’une voiture neuve ou d’occasion. Comment obtenir ce financement ? Quelles sont les conditions imposées par les banques ? Toutes les réponses.
Définition et caractéristiques du crédit auto voiture d’occasion
Les particuliers ne disposent pas toujours des fonds nécessaires pour acheter une voiture au comptant, même lorsqu’il s’agit d’un véhicule d’occasion. Ce financement peut passer par une demande de crédit auto associé ou non à un apport personnel.
Il existe deux principaux types de crédits auto d’occasion :
Le crédit affecté
Comme son nom l’indique, ce crédit est dédié à l’achat d’une voiture d’occasion. Son montant peut atteindre jusqu’à 75 000 euros et sa durée de remboursement s’étale de 3 à 84 mois.
Le crédit affecté peut être utilisé pour financer la voiture mais aussi les dépenses annexes (la carte grise, les assurances, les accessoires). Il présente une autre particularité : si l’achat de la voiture ne se réalise pas, le crédit est annulé. Inversement, si le prêteur refuse d’accorder le crédit, le contrat de vente du véhicule est nul et non avenu. Enfin, il faut savoir que le remboursement de ce prêt ne démarre qu’après la livraison du bien.
Malgré les avantages qu’il présente, le crédit à la consommation affecté manque de flexibilité car il vise à financer des biens ou services préalablement déterminés.
Le crédit personnel
Le prêt personnel est une autre forme d’emprunt. Il se distingue par le fait de ne pas contraindre l’emprunteur à justifier de l’utilisation des fonds. Cette liberté induit généralement un taux d’intérêt plus élevé.
Le montant d’un crédit personnel est compris entre 200 et 75 000 euros. La durée de remboursement doit être supérieure à 2 mois.
Ainsi, si vous souhaitez profiter d’une plus grande liberté dans l’utilisation des fonds, privilégiez le crédit personnel. Si vous préférez sécuriser l’opération, optez pour le crédit affecté. Cela vous évitera d’avoir à rembourser un crédit en cas de litige ou d’imprévu.
Les conditions pour obtenir un crédit voiture d’occasion
Avant de se lancer dans l’acquisition d’une voiture d’occasion, il est important de se renseigner sur les conditions imposées par les banques.
En principe, tout emprunteur peut bénéficier d’un crédit auto d’occasion, d’autant que la plupart des banques n’exigent pas d’apport personnel. Toutefois, il faut être en mesure de :
Fournir l’ensemble des justificatifs demandés
De manière générale, le prêteur étudiera la situation familiale, professionnelle et patrimoniale du demandeur à travers plusieurs documents :
- Un justificatif d’identité : pièce d’identité, passeport, permis de conduire en cours de validité ;
- Un justificatif de domicile récent (moins de 3 mois) : facture d’électricité ou de gaz, facture de téléphone, attestation d’assurance habitation, quittances de loyer… ;
- Une copie du dernier avis d’imposition ;
- Des justificatifs de revenus : derniers bulletins de salaire, contrat de travail, justificatifs de pension pour les retraités ;
- Les justificatifs des autres prêts en cours : offres de prêt, tableaux d’amortissement ;
- Une copie des trois derniers relevés de compte bancaire ;
- La facture du véhicule ou le bon de commande (dans le cas d’un crédit affecté).
Les documents à fournir pour un prêt auto sont les mêmes, qu’il s’agisse d’un véhicule neuf ou d’occasion. Dans tous les cas, il est conseillé de vérifier que le dossier remis à la banque est complet pour éviter un allongement des délais.
Justifier de l’utilisation des fonds (dans le cas d’un crédit affecté)
Si vous envisagez de souscrire un crédit auto affecté, il est indispensable de fournir la facture ou le bon de commande lié à l’achat du véhicule au prêteur. En effet, cela lui assure que les fonds seront utilisés pour financer ce projet et vous permet de profiter de la protection offerte par cette solution.
Rembourser l’emprunt souscrit
Avant de formuler une demande auprès d’un organisme de financement, vous pouvez faire une simulation de crédit auto d’occasion en ligne pour vérifier que votre projet est réaliste au regard de votre situation. Pour rappel, pour contracter un crédit, vous devez avoir un budget suffisant et ne pas dépasser un taux d’endettement moyen de 33 %. Dans le cas contraire, il est fort probable que votre demande soit rejetée par la banque à moins de lui proposer de solides garanties (caution, apport personnel…).
Conseils pour bien choisir son crédit voiture d’occasion
Mieux vaut vérifier certains éléments avant de passer à la signature du contrat de crédit auto d’occasion :
La durée du crédit
Pour choisir la durée totale du crédit, il faut tenir compte de votre budget et du taux annuel effectif global (TAEG) qui comprend l’ensemble des coûts liés au prêt. Plus vous empruntez sur une longue période, plus vous aurez d’intérêts à payer. La durée de remboursement choisie doit être adaptée à votre situation financière.
Le montant des mensualités
Les mensualités ont un impact sur votre budget quotidien. Pour rappel, elles se composent : d’une part du capital à rembourser, des intérêts, du coût de l’assurance facultative, des éventuels frais de dossier ou de gestion à régler. Pour connaître le montant de vos futures mensualités, vous pouvez utiliser un simulateur en ligne.
L’assurance emprunteur
Même si l’assurance emprunteur est facultative dans le cadre d’un crédit auto d’occasion, elle reste fortement recommandée pour bénéficier d’une protection financière en cas d’impossibilité de remboursement. Si vous décidez d’y souscrire, pensez à étudier attentivement son coût et à faire jouer la concurrence. En effet, rien ne vous oblige à souscrire à l’assurance de groupe proposée par le prêteur. Vous êtes libre de choisir l’assureur qui vous convient.
Vous avez besoin de conseils ou d’un accompagnement pour choisir la meilleure offre de crédit voiture d’occasion ? N’hésitez plus, faites appel à un courtier expérimenté. Ce professionnel connaît parfaitement le marché du crédit conso et saura vous orienter vers les contrats les plus adaptés.