Vous souhaitez emprunter de l’argent avec une autre personne pour financer l’achat d’un véhicule ? Découvrez comme souscrire un crédit avec co-emprunteur.
Il est possible de contracter un crédit auto avec un co-emprunteur. Vous pouvez demander à un membre de votre famille de signer le contrat de prêt avec vous ou inversement. Dans le premier cas, vous serez l’emprunteur principal, et dans le second l’emprunteur secondaire. Toutes les explications.
Quelques rappels sur le crédit auto
Le crédit auto est un emprunt qui peut être obtenu auprès d’une banque ou d’un organisme de crédit pour financer l’achat d’une voiture neuve ou d’occasion. Le montant du prêt varie de 3000 à 75 000 euros selon le profil de l’emprunteur, ses besoins, et les conditions fixées par l’organisme prêteur. Quant au taux d’intérêt, il est déterminé en fonction de la somme empruntée et du délai de remboursement. Dans la plupart des cas, il n’excède pas 3 %.
En matière de coût global, le crédit auto, qu’il soit associé ou non à un apport personnel, peut être moins cher que d’autres solutions de financement comme le leasing sur le long terme même si les mensualités restent généralement plus élevées.
Qu’est-ce qu’un co-emprunteur ?
Un co-emprunteur est une personne physique qui souscrit un crédit à la consommation ou un prêt immobilier avec l’emprunteur. Le co-emprunteur, par la signature du contrat, est soumis aux mêmes droits et obligations que l’emprunteur principal.
Le plus souvent, le co-emprunteur est le conjoint, concubin ou partenaire de PACS de l’emprunteur. Il peut également s’agir d’un proche ou d’un parent. Dans tous les cas, ces personnes ont la responsabilité de fixer les montants qu’elles souhaitent se répartir.
Quelles sont les conditions pour être co-emprunteur ?
Voici les principales conditions à réunir pour être co-emprunteur :
- Accepter de s’engager dans le paiement du prêt ;
- Être majeur ;
- Ne pas figurer sur le Fichier des incidents de paiement des crédits aux particuliers (FICP) ;
- Présenter un dossier équivalent à celui de l’emprunteur principal.
La banque n’est pas tenue d’accepter le dossier d’un co-emprunteur. Pour prendre sa décision, elle étudiera sa situation professionnelle, personnelle et financière en s’attardant sur plusieurs points : le taux d’endettement, le montant de l’apport personnel, les charges, le montant du reste à vivre. Il faut savoir que le taux d’endettement maximum autorisé par les organismes financiers s’établit à 33 % voire 35 % en cas de reste à vivre important. Concernant la situation professionnelle des co-emprunteurs, les banques privilégient logiquement les CDI et les titulaires fonctionnaires. Un CDD pouvant déboucher sur un contrat à durée indéterminée grâce à une promesse d’embauche peut également convenir.
Les avantages du crédit auto avec co-emprunteur
Vous souhaitez souscrire un crédit auto avec un ou plusieurs co-emprunteurs ? Cette opération présente de multiples avantages :
Un moyen de consolider son dossier
Si votre capacité de remboursement est faible lors de la souscription, la présence d’un co-emprunteur peut jouer en votre faveur. Effectivement, lorsque l’emprunt est souscrit à deux, les capacités de remboursement se cumulent et il est possible de demander une somme plus importante auprès de la banque.
Une baisse des mensualités
Les deux co-emprunteurs peuvent se mettre d’accord sur le montant des mensualités qu’ils devront personnellement assumer. Pour un même montant emprunté, plus le nombre de co-emprunteurs est important, plus les mensualités sont faibles.
Limiter le risque de défaut de paiement
En faisant valoir un co-emprunteur, le risque de défaut de paiement diminue. En cas de difficulté financière, la banque pourra se tourner vers le co-emprunteur le plus solvable pour récupérer les fonds.
Les inconvénients du crédit auto avec co-emprunteur
Souscrire un crédit auto avec co-emprunteur n’a pas que des avantages. En effet, si l’emprunteur principal n’est plus en mesure de rembourser la dette, le co-emprunteur devra prendre le relai. Il s’agit donc d’une responsabilité qui ne peut être prise à la légère.
Ensuite, l’emprunteur principal et le co-emprunteur doivent gérer leur projet avec sérieux et dans une relation de confiance. Cela peut sembler évident lors de la souscription mais les implications de chacun doivent être bien comprises par les deux parties.
Que faire en cas d’incapacité de paiement de la part d’un co-emprunteur ?
Si vous avez contracté un crédit auto que vous n’êtes plus en mesure de rembourser, la banque se tournera vers le ou les co-emprunteurs. Toutefois, ces derniers peuvent également être dans l’impossibilité de rembourser les mensualités demandées. Dans cette situation, il est possible de rééchelonner la dette avec un taux unique et des mensualités allongées grâce à une augmentation de la durée d’emprunt.
Les conséquences sont différentes lorsque l’un des co-emprunteurs refuse de rembourser le capital restant dû. Dans ce cas, le prêteur est en droit de bloquer le ou les comptes bancaires concernés. Il peut aussi demander une saisie sur salaire ou sur biens. En dernier recours, une déclaration d’incident bancaire pourra être déposée auprès de la Banque de France.
Comment trouver la meilleure offre de crédit auto pour co-emprunteur ?
Vous souhaitez trouver la meilleure offre de crédit avec co-emprunteur ? Pour gagner du temps et faire des économies, n’hésitez pas à recourir à un comparateur en ligne gratuit et sans engagement. Après avoir complété un formulaire rapide, vous obtiendrez une liste d’offres adaptées à votre profil et pourrez faire votre choix sans avoir à vous déplacer.
Le fait d’avoir un ou plusieurs co-emprunteurs peut compliquer les démarches liées à la souscription. Pour ne pas faire d’erreur et bénéficier de conseils personnalisés, il est vivement recommandé de faire appel à un courtier spécialisé en crédit auto. Ce professionnel comparera les offres à votre place et vous orientera dans votre choix. Solliciter ses services est entièrement gratuit et ne vous engage à rien.
Vous l’avez compris, il est tout à fait possible d’obtenir un crédit auto avec co-emprunteur. Mais avant de se lancer, mieux vaut anticiper ce projet en faisant une simulation de crédit 100 % en ligne. Cela vous permettra d’évaluer le coût de l’opération et ainsi d’éviter les mauvaises surprises.